停止死記 PMT 公式：用 Excel AI 計算貸款付款

問題背景與痛點

無論您是計劃購買新車、房屋抵押貸款還是商業貸款，首先會問的問題之一就是：「我每月要還多少錢？」對於數百萬人來說，Excel 是回答這個問題的首選工具。您打開試算表，準備建立一個簡單的計算器。

但麻煩往往從這裡開始。您需要根據貸款金額（現值）、利率和還款期數來計算還款額。您可能隱約記得有個函數可以做到，但它是什麼？PAYMENT？LOAN？快速搜尋後，您找到了：PMT。

接著您會看到它的語法：=PMT(rate, nper, pv, [fv], [type])。突然間，您這項「簡單」的任務變成了破譯神秘的縮寫。最大的陷阱在於細節。銀行報的是年利率，但您是每月還款。貸款期限是年，但公式需要總月數。您必須記得將利率除以 12，並將年數乘以 12。

忘記這一個步驟就可能導致還款金額嚴重錯誤，讓您的財務規劃變成財務災難。如果您還想了解每筆還款中有多少是利息、多少是本金呢？這又需要另外兩個函數 IPMT 和 PPMT，每個都有其語法和特殊之處。這種複雜性令人沮喪、耗時，即使是經驗豐富的 Excel 用戶也容易出錯。

傳統 Excel 解決方案：步驟與限制

在傳統方法中，您需要在 Excel 中建立一個小表格來存放貸款參數，然後手動構建財務公式。

假設您想計算一筆 12,000 美元汽車貸款，年利率 6.49%，期限三年的每月還款額。

步驟 1：設定輸入儲存格

您需要建立標籤並輸入數據，可能像這樣：

• B1: 12000 (貸款金額)
• B2: 3 (期限，年)
• B3: 6.49% (年利率)

步驟 2：編寫 PMT 公式

在另一個儲存格中，您需要編寫 PMT 公式。在這裡，您必須手動將年利率和年期限轉換為月數據。

公式為：=PMT(B3/12, B2*12, B1)

此公式計算每月還款額。結果為負數，因為它代表現金流出（您支付的款項）。

步驟 3：計算利息和本金 (IPMT & PPMT)

如果您想知道第一筆還款中有多少是利息，您需要 IPMT 函數： =IPMT(B3/12, 1, B2*12, B1)

這裡的 1 指定您查看的是第一期。要找出本金部分，您需要使用 PPMT： =PPMT(B3/12, 1, B2*12, B1)

步驟 4：建立完整的攤銷表

要查看整個貸款的明細，您需要建立一個包含 36 列（每月一列）的表格。您需要在第一列編寫 IPMT 和 PPMT 公式，仔細使用絕對參照（例如 $B$3/12）來處理貸款細節，並使用相對參照來處理期數。然後，您需要將公式向下拖曳到所有 36 列。

傳統方法的限制

雖然功能強大，但這種手動方法充滿挑戰：

1. 認知負荷高： 您必須知道並記住 PMT、IPMT 和 PPMT 的語法，包括每個參數的順序和含義。
2. 極易出錯： 手動將年利率和年期限轉換為月數據（/12、*12）是最常見的失誤點。這裡的一個簡單錯誤會使您的所有計算失效。
3. 僵化且不靈活： 想看看如果期限是 5 年而不是 3 年會怎樣？您必須更改輸入，並可能重建整個攤銷表。它不適合快速的「假設」分析。
4. 耗時： 建立帶有圖表的完整攤銷表是一個繁瑣的多步驟過程，涉及仔細的公式構建、絕對/相對參照以及拖曳填充操作。
5. 不直觀： 公式本身並不自我解釋。同事查看您的表格時，如果不仔細分析，可能完全不知道 =PMT(B3/12, B2*12, B1) 實際代表什麼。

新解決方案：使用 Excel AI 助手 (Excelmatic)

與其成為公式專家，不如直接詢問 Excel 您需要什麼？這正是像 Excelmatic 這樣的 Excel AI 助手所實現的。您可以用簡單的語言描述您的財務情境，AI 會為您處理複雜的公式、轉換和表格生成。

整體概念

Excelmatic 充當您的個人數據分析師。您上傳您的試算表（甚至可以從空白畫布開始），然後開始對話。您提問，它提供答案、生成公式、建立樞紐分析表 並直接建立圖表。它完全消除了記憶函數語法的需要。

逐步指南：使用 Excelmatic 計算貸款還款額

讓我們重新審視相同的汽車貸款情境：12,000 美元貸款，年利率 6.49%，期限三年。

1. 上傳您的數據（可選）

您可以直接打開 Excelmatic 並直接提問。如果您有一個包含不同貸款選項用於比較的文件，您可以上傳該 Excel 或 CSV 文件。

2. 用自然語言描述您的需求

這就是神奇之處。您無需編寫公式，只需在聊天框中輸入您的問題。以下是一些例子：

• 計算每月還款額：

  一筆 12,000 美元、3 年期、年利率 6.49% 的貸款，每月還款額是多少？

• 找出還款中的利息部分：

  對於同一筆貸款，第一個月還款中有多少是利息？

• 建立完整的攤銷表：

  為一筆 12,000 美元、年利率 6.49%、3 年期的貸款建立完整的攤銷表。顯示每個月的利息和本金支付。

• 反向計算（PV 函數）：

  如果我每月能負擔 400 美元的還款，在 5 年期、年利率 5% 的情況下，我能獲得的最大貸款額是多少？

3. 審查並迭代結果

Excelmatic 會即時處理您的請求並提供答案。它通常會顯示所使用的確切 Excel 公式（=PMT(...)），讓您完全透明。但真正的力量在於對話式的後續追問。您可以繼續完善您的分析：

• 「如果利率是 7.5% 呢？」
• 「現在為 5 年期限顯示相同的表格。」
• 「建立一個圖表，比較貸款期限內本金與利息的支付情況。」

4. 匯出您的結果

一旦您獲得所需的分析——無論是單一數字、公式還是完整表格——您可以將其下載為新的 Excel 文件，或複製結果以用於現有的工作簿。

對話範例

以下是與 Excelmatic 的典型對話可能看起來的樣子：

傳統方法 vs. Excelmatic：快速比較

常見問題

1. 使用 Excelmatic 進行貸款計算，我需要知道 PMT 函數嗎？ 不需要。您不需要知道任何特定的 Excel 函數名稱。只需描述您想計算的內容（例如「每月貸款還款額」），Excelmatic 會在幕後使用正確的函數。

2. Excelmatic 會自動處理從年利率到月還款的轉換嗎？ 是的。Excelmatic 理解您請求的上下文。當您提到「年利率」並詢問「每月還款額」時，它會自動執行必要的轉換（rate/12 和 term*12）。

3. Excelmatic 能為我建立完整的攤銷表嗎？ 當然可以。只需要求它「建立攤銷表」並提供貸款細節。它將生成一個包含所有必要欄位的完整表格。

4. 如果我的貸款有頭期款怎麼辦？我該如何提問？ 您可以直接在問題中包含頭期款。例如：「計算一輛 40,000 美元的汽車，頭期款 5,000 美元，5 年期，利率 6% 的每月還款額。」AI 會正確計算貸款本金為 35,000 美元。

5. 將財務數據上傳到 Excelmatic 是否安全？ Excelmatic 以安全性為優先考量，採用企業級安全標準來保護您的數據。具體細節，您可以隨時參考網站上的官方隱私政策和安全文件。您的數據不會用於訓練模型。

6. 我可以使用 Excelmatic 進行投資計算，而不僅僅是貸款嗎？ 是的。同樣的原則適用。您可以詢問有關儲蓄目標、投資未來價值等問題。例如：「如果我每月投資 500 美元，為期 10 年，平均年回報率為 8%，我將擁有多少錢？」

採取行動：立即升級您的 Excel 工作流程

不要再浪費時間糾結於複雜的財務公式，擔心手動轉換錯誤。在 Excel 中建立和除錯貸款計算器所花費的時間可以縮短到幾秒鐘。

繼續使用傳統方法，您不僅在浪費時間，還錯失了快速探索不同財務情境並做出更明智決策的靈活性。

使用像 Excelmatic 這樣的 Excel AI 助手，您可以將複雜的財務分析變成簡單的對話。輕鬆獲得即時、準確的答案並生成完整的報告。

準備好親身體驗了嗎？立即免費試用 Excelmatic。上傳試算表或直接開始提問——您甚至可以複製並貼上本文中的提示來開始使用。